《非银行支付机构监督管理条例》（以下简称《条例》）作为中央金融工作会议之后出台的金融领域首部行政法规，将于2024年5月1日正式施行。为保障《条例》有效实施，中国人民银行制定并于4月22日发布《非银行支付机构监督管理条例实施细则（征求意见稿）》（以下简称《实施细则》）。
业内专家表示，《实施细则》旨在细化《条例》有关规定，为支付机构规范健康发展提供坚实的制度基础，着力营造稳定、透明、规范的法治化营商环境。具体而言，《实施细则》进一步明确《条例》中主要股东、实际控制人等重要概念及内涵，细化支付机构设立、变更、终止等行政许可程序，做好《条例》衔接性条款的承接等，有利于提升支付机构风险防御能力，强化公司治理和稳健经营，更好地服务实体经济。
强化对支付机构全链条全周期监管
近年来，支付机构业务量快速增长，交易笔数和金额年复合增长率均超过40%，有效服务超10亿个人和数千万商户。与此同时，支付业务与人民群众财产安全息息相关，一旦发生风险事件，具有影响范围大、纠错成本高等特点。
从市场规模看，记者了解到，截至目前，全国共有183家非银行支付机构，合计年交易量超1万亿笔，金额近400万亿元。为全面加强监管、防范化解风险，人民银行出台《实施细则》，将服务实体经济和改善民生作为支付机构监管的根本遵循。
据了解，《实施细则》起草过程中主要把握三个思路——贯彻落实党和国家路线方针政策、决策部署，推动支付市场规范健康可持续发展；坚持问题导向、系统思维，强化对支付机构事前、事中、事后全链条全周期监管，防范支付业务风险；坚持稳字当头，注重监管一致性，确保支付市场平稳过渡。
在《实施细则》制定过程中，人民银行开展了深入调研，强化与支付机构沟通交流，充分评估有关条款对支付机构经营发展和支付服务市场影响，给予存量支付机构较为充足的换证过渡期限。
换证过渡期最长可达近五年
《实施细则》对照《条例》体例结构，共设置六章、八十条。其中明确《实施细则》制定依据和监管权限；明确支付机构设立、变更和终止等行政许可事项的办理流程、申请材料和时限要求；规定支付业务分类方式和新旧分类衔接关系、机构制度建设、净资产与备付金日均余额比例要求，明确用户资料和交易记录保管时限，以及收费调整的公示时限等。
在注册资本金要求方面，根据非银行支付机构业务类型不同，需要满足的注册资本的要求不同。《实施细则》明确，在全国展业的全牌照非银行支付机构，注册资本最低限额为4亿元。
关于支付业务分类方式方面，《条例》从业务实质出发，根据能否接收付款人预付资金、分为储值账户运营和支付交易处理两种类型。
“《实施细则》中的具体分类方式和新旧业务衔接关系，充分考虑当前分类方式下的许可框架，推动新旧分类方式平滑过渡，不会改变支付机构已取得的支付业务许可范围，大盘配资预计不会对支付机构的业务连续性及用户使用体验产生影响。”业内专家说。
在非银行支付机构最为关心的换证过渡期方面，根据《非金融机构支付服务管理办法》，支付机构支付业务许可证有效期为5年，由于各支付机构申请设立时间不同，支付业务许可证到期日也各不相同。《实施细则》充分考虑了存量支付机构的许可证到期时间，将换证过渡期分别设置为《实施细则》施行日至各支付机构支付业务许可证有效期截止日。
业内专家表示，可理解为《实施细则》明确新旧支付业务衔接方式，设置了较为充足的换证过渡期，最长可达近5年，确保存量支付机构平稳过渡，不改变原有支付业务许可范围。
此外，《实施细则》明确非银行支付机构净资产最低限额以备付金日均余额为计算依据，采取超额累退方式。例如，备付金日均余额不超过500亿元人民币的部分，按照5%计算；以备付金日均余额超过10000亿元人民币的部分，按照1%计算。
“为确保支付机构平稳过渡，《实施细则》对净资产与备付金日均余额比例要求设置了同样的换证过渡期时长。”上述专家说。
记者还了解到，考虑到17家支付机构支付业务许可证将分别于2024年7月9日和2025年3月25日到期，距离《实施细则》施行日较近，为避免这两批次支付机构因时间紧迫无法满足要求，《实施细则》将这两批次支付机构换证过渡期放宽至12个月。后续，人民银行将发布非银行支付机构换发支付业务许可证的通知，明确各批次支付机构具体换证程序和时间安排。
有序开展支付业务许可证换发工作
业内专家表示，《实施细则》在前期已和支付机构、清算机构、商业银行等广泛征求意见，也经过了宏观政策取向一致性评估，对市场的安全性以及平稳性不会产生影响。
“《实施细则》统筹发展与安全，根据支付市场快速发展实践，在充分沟通基础上合理适度提高注册资本和净资产要求，提升支付机构风险防御能力，强化公司治理和稳健经营，推动非银行支付行业高质量发展，更好服务实体经济。”上述专家说。
那么，《实施细则》出台后，人民银行有哪些后续工作安排？记者了解到，人民银行将严格落实《条例》和《实施细则》有关规定，将非银行支付行业的全链条监管纳入法治化、规范化轨道，以服务实体经济为本，优化支付服务市场秩序。
一是开展宣传解读，使有关各方充分知晓和理解政策举措、政策意图，有针对性地答疑解惑，妥善回应各方关切。二是抓紧完善相关制度规范，在充分征求、吸收各方意见的基础上做好相关制度文件修改废释工作，确保各项制度系统集成、协同高效。三是强化贯彻落实。根据换证过渡期安排，有序开展支付业务许可证换发工作，督促支付机构依法合规开展业务，推动非银行支付行业持续高质量发展。
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